Онкология при страховании сбербанк

Онкострахование – способ обеспечить себя и своих близких своевременной помощью в случае заболевания раком.

Полис онкострахования позволит сократить затраты при наступлении страхового случая.

Специализированная комплексная программа страхования поможет решить многие вопросы, связанные с лечением серьезных заболеваний.

Приобрести полис онкострахования можно не выходя из дома — онлайн.

Подавая заявку на полис, изучите все юридические аспекты и особые условия по страхованию.

Страхование здоровья – простой и доступный способ защитить себя и свою семью от существенных финансовых затрат, а также увеличить шанс выздоровления в случае выявления болезней. Лечение онкологических заболеваний входит в число самых дорогостоящих, и лишь небольшое число граждан может позволить себе пребывание в хорошей клинике и применение самых высокоэффективных препаратов. Для тех же, кто не обладает столь значительными средствами, страховая выплата может стать существенным финансовым подспорьем в оплате лечения.

Страховка на случай онкологии: прогрессивный подход к заботе о здоровье

По официальным данным, число россиян, столкнувшихся с онкологией, в 2013 году составило более 530 000 человек, из них более 250 000 не смогли победить болезнь.

Между тем, при диагностике болезни на ранних стадиях и оказании квалифицированной медицинской помощи, шанс выжить после постановки страшного диагноза довольно высок. При лечении онкологии первой стадии, около 93% людей полностью выздоравливают. На второй стадии выживаемость все еще высока – порядка 75%. Обращение в клинику на третьей стадии рака спасет жизнь 55% пациентов. При лечении онкологии на четвертой стадии выживает лишь 13% людей.

Как ни печальна эта статистика, из нее следует, что рак – не приговор, и шанс успешного излечения есть всегда. Зачастую для преодоления болезни просто не хватает средств – стоимость современных препаратов и услуг лучших специалистов не по карману большинству граждан. Так, хирургическое вмешательство обойдется пациенту в 20 000-150 000 рублей, в зависимости от типа опухоли и ее локализации. Лучевая терапия будет стоить 15 000-45 000 рублей за курс. Химиотерапия – 55 000-300 000 рублей, в зависимости от препаратов и продолжительности приема. Эти цифры лишь приблизительно отражают реальные затраты. Добавьте к ним стоимость пребывания в стационаре, поддерживающих лекарственных препаратов, дополнительных процедур, анализов и обследований, последующей реабилитации, и конечная сумма покажется внушительной даже для очень обеспеченных семей.

Относительно недавно в России появилась новая услуга, уже давно известная и популярная в развитых странах – страхование от онкологических заболеваний. Главным образом, она позволяет застрахованному лицу:

  • получить более качественную и дорогостоящую медицинскую помощь;
  • по некоторым программам – оправиться на лечение в зарубежную клинику;
  • получить экспертное сопровождение и консультации по подбору клиник и программ лечения;
  • поддержать уровень жизни свой и своей семьи на время прохождения терапии.

Условия страхования смертельно опасных заболеваний

Требования к страхователю для заключения договора будут зависеть от выбранной компании, но в целом ограничения сводятся к следующему:

  • Минимальный возраст застрахованного лица варьируется от 0 до 18 лет, многие программы не распространяются на несовершеннолетних;
  • Максимальный возраст для оформления полиса обычно составляет от 55 до 65 лет;
  • Состояние здоровья. На момент заключения договора страхователь не должен иметь диагностированных (в том числе вылеченных) онкозаболеваний. Большинство компаний отказывают в страховке также при наличии ВИЧ, СПИДа.
  • Другие ограничения необходимо уточнять у страховщика. К ним может относиться нахождение в местах лишения свободы, диагностированный гепатит С и др.

Для получения полиса достаточно обратиться к менеджеру страховой компании. Из документов обычно требуется паспорт и заполненная анкета по форме организации, но некоторые страховщики просят предоставить результаты анализов или заключение врача о состоянии здоровья. Страховые взносы, как правило, можно оплачивать ежегодно либо за весь период единовременно.

Страховые случаи

Обычно под этим понятием понимают онкозаболевание, впервые диагностированное в период действия полиса. Подтвердить наличие рака при этом может только квалифицированный врач-онколог, который не должен являться родственником страхователя. Сразу после получения медицинского заключения можно обратиться к страховщику для получения выплаты.

Способы получения страховки зависят от договора: некоторые компании предлагают только оплату лечения в пределах оговоренной в полисе суммы, иногда даже в строго определенной клинике, другие гарантируют перечисление средств на личный счет страхователя, чтобы он мог сам определить, на что их потратить. Есть и комбинированные варианты, когда застрахованному лицу предоставляется выбор между оплатой лечения и получением денег.

Дополнительный пакет услуг

Помимо гарантии получения выплаты по «страховке от рака», компании предлагают своим клиентам различные бонусы и льготы, например:

  • сопровождение больного в период лечения и уточнения диагноза;
  • помощь психолога;
  • юридическая поддержка;
  • льготные условия диагностики;
  • консультации по подбору клиник и специалистов.

Зачастую при онкостраховании можно дополнительно оформить страхование рисков критических заболеваний. К последним относят инсульты, инфаркты, необходимость трансплантации органов, паралич и другие опасные болезни.

В некоторых случаях онкострахование предлагается лишь в рамках широкого пакета услуг по страхованию здоровья от различных тяжелых заболеваний.

Размер страховых выплат

Сумма страхового возмещения может очень сильно отличаться, в зависимости от особенностей договора. Среди рассмотренных нами предложений от разных компаний встречаются цифры от 300 000 до 15 000 000 рублей. Точный размер, в первую очередь, будет зависеть от стоимости полиса: самые большие возмещения выплачиваются при стоимости страховки более 100 000 рублей ежегодно.

Некоторые страховщики постепенно увеличивают размер возмещения, к примеру, начальная сумма составляет 1 500 000 рублей, но ежегодно она индексируется на 100 000 рублей без увеличения стоимости полиса.

Существуют и вариативные выплаты, размер которых меняется в зависимости от стадии и локализации онкозаболевания. Так, например, при наличии злокачественной опухоли желчного пузыря, диагностированной на первой стадии, застрахованное лицо получит возмещение в 350 000 рублей, а при второй стадии рака поджелудочной железы – 7 000 000 рублей.

Условия выплаты страховки

Рассчитывать на выплату могут те, кто заключил соответствующий договор и если страховой случай у застрахованного лица произошел в период действия полиса.

Это основное правило, но оно имеет и исключения. Существует так называемый «период ожидания», на протяжении которого страховка не действует – у разных компаний он составляет от трех месяцев до полугода. Если в это время диагностируется болезнь, считается, что лицо заведомо знало или предполагало ее наличие, а это уже противоречит основным принципам страхования. «Период ожидания» применяется только в первый год покупки полиса, при продлении договора он не действует.

Кроме того, в выплате будет отказано при выявлении у застрахованного ВИЧ-инфекции, СПИДа или установленной до покупки полиса злокачественной опухоли. Если произошел рецидив ранее диагностированных или вылеченных онкозаболеваний, в получении денег также откажут (об этом мы уже говорили в пункте об условиях страхования).

Во всех остальных случаях застрахованное лицо может обратиться за возмещением. Для перечисления средств чаще всего достаточно оформить специальное заявление по форме компании и приложить к нему подтверждающие документы – заключение врача-онколога, медицинские справки, указанные в договоре.

Стоимость «страховки от онкологии»

Сколько же будет стоить полис онкострахования? Точный ответ на этот вопрос можно получить у менеджера выбранной компании, но мы приведем распространенные факторы, увеличивающие размер страховых премий:

  • размер страхового возмещения – как уже было сказано, чем он выше, тем дороже обойдется полис;
  • пол: по некоторым программам страхование лиц женского пола чуть дешевле в детстве, дороже в среднем возрасте, а в зрелом – снова дешевле, чем лиц мужского;
  • возраст: чем старше застрахованное лицо, тем больше страховые премии;
  • включение в страховку рисков других заболеваний также увеличит ее стоимость;
  • наличие других повышающих коэффицентов: вредных привычек, наследственной склонности к онкозаболеваниям, тяжелых условий работы и т.п.

Необходимо отметить, что действуют эти факторы не во всех случаях и не во всех страховых компаниях, хотя и встречаются часто.

Стоимость страховки можно и уменьшить: страховщики делают скидки для «семейных» заявок, для организаций, приобретающих полис сразу для нескольких сотрудников. Встречаются скидки на взносы со второго года действия договора. Существуют и специальные предложения от крупных страховых компаний: при оформлении онкострахования обоих родителей, один или несколько несовершеннолетних детей получают полис бесплатно.

Где можно оформить страховку на случай раковых заболеваний?

При выборе компании-страховщика стоит ориентироваться на надежность организации, стоимость полиса и размер возмещения, дополнительные услуги, предлагаемые клиентам. Из всего спектра рассмотренных предложений по этим критериям мы выбрали, на наш взгляд, оптимальное – программа «Управляй здоровьем!» от ВТБ Страхование.

ВТБ Страхование – крупнейшая и надежная компания, предлагающая оптимальные тарифы на услугу онкострахования: от 5590 рублей на взрослого, от 2990 на ребенка. При страховании обоих родителей трое детей до 17 лет получат полис бесплатно. Для клиентов предложены два тарифа с различными суммами возмещений: «Оптимальный» (от 750 000 рублей) и «Элитный» (от 1 500 000 рублей). Договор заключается на срок до 10 лет и каждый год размер страхового возмещения увеличивается на 50 000-100 000 рублей. Дополнительно в полис может быть включен пакет «Критические заболевания», в который входят: инфаркт миокарда, инсульт, паралич, терминальная почечная недостаточность, необходимость трансплантации органов.

Здравствуйте.
У моя мама взяла кредит в банке, с 2013 года у нее обнаружили онкологию, сделали операцию, дали 2 группу. в страховке по кредиту нет таких слов, что онкология не входит в страховку, но банк говорит что в страховке откажут. На основании чего могут отказать? Онкология- заболевание с угрозой для жизни, сейчас маме делают химию, но еще не известно, что дальше будет, а тут еще нервы с банком. Можем ли мы подать на них в суд, с нажимом на то, что отсутствие слов в договоре страхования «онкология не входит в страховую сумму»?

На вопрос В страховке по кредиту нет слов, что онкология не входит в страховку консультируют юристы сервиса «Юрист24»

Мы подобрали для вас схожие ситуации:

Здравствуйте! Для того, что бы объективно подойти к рассмотрению вашего вопроса необходимо внимательно изучить договор кредитования или страхования в зависимости от того как именно была оформлена страховка (отдельным договором). Ответить вам однозначно без изучения соответствующих документов не представляется возможным. Но хотелось бы пояснить вам такой момент, что все страховые случаи должны быть перечислены в договоре, либо в отдельном приложении к нему. При их отсутствии вы вправе запросить перечень у страховой компании (обращение направляйте только письменно) и для обращения в суд будет вернее полагаться не на отсутствие пункта о не включении онкологического заболевания в список страховых случаев, а на его наличие в перечне заболеваний относящихся к страховому случаю. Отказ в удовлетворении требований напрямую зависит от указанного выше перечня заболеваний он играет решающую роль для отнесения случая к страховому.

Здравствуйте, Екатерина, из вашей ситуации следует, что у вашей матери был оформлен потребительский кредит со страховкой. Через некоторое время у заемщика обнаружили рак. Согласно договору со страховой компанией раковое заболевание не является случаем, который бы страховка не покрывала, но с другой стороны, договор не говорит о том, что раковое заболевание следует считать страховым случаем. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации в РФ действует принцип свободы договора. Это значит, что стороны вольны в заключение договорных правоотношений. Но договором не установлено иное. Таким образом, ваша мама может в судебном порядке требовать от страховой компании покрытия кредитных обязательств за счет страховки.

Человек чаще всего старается не думать о том, что с его здоровьем может произойти что-то непоправимое. Например, онкологическое заболевание, которое в реальности представляет угрозу для каждого. И только в случае, когда болезнь поражает кого-то из близких, люди начинают задумываться, насколько они подготовлены к такой ситуации. Страховщики в последнее время активно продвигают продукты от онкологии и других критических заболеваний, пытаясь донести до потенциальных страхователей, что с помощью полиса можно решить подобные проблемы или хотя бы снизить их влияние на семью. Какая защита при онкологических заболеваниях нам предоставляется в рамках системы обязательного медицинского страхования и какие условия предлагают страховщики?

Лечение в рамках полиса ОМС

С 2015 года финансирование расходов на диагностику и лечение онкологических заболеваний было передано в систему ОМС. Зачастую лечение онкологических заболеваний связано с необходимостью предоставления высокотехнологичной медицинской помощи (ВМП). В рамках базовой программы ОМС предоставляются не все виды ВМП, часть финансируется за счет средств федерального бюджета и средств бюджета города.

Первоначально вопрос о необходимости оказания высокотехнологичной медицинской помощи утверждается решением врачебной комиссии медицинской организации, в которой пациент проходил первоначальную диагностику и лечение. После принятия положительного решения вопрос о предоставлении ВМП передается либо в медицинское учреждение, в котором есть необходимое оборудование и специалисты для оказания данной помощи (если ВМП предоставляется по ОМС), либо в орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации в сфере здравоохранения (если ВМП не входит в перечень ОМС). Комиссия органа исполнительной власти в сфере здравоохранения в течение десяти рабочих дней принимает решение о необходимости предоставления ВМП. И в случае положительного решения выдает направление (талон на ВМП) в конкретное медицинское учреждение для оказания услуги.

Следующий этап — получение заключения комиссии медицинской организации, оказывающей ВМП, на которое у медицинской организации предусмотрено максимум семь рабочих дней. На каждом этапе рассмотрения документов по предоставлению ВМП может быть принято решение о необходимости проведения дополнительного обследования либо вовсе отказано в предоставлении такой помощи по причине отсутствия медицинских показаний.

Определить максимальный срок, на который может растянуться весь процесс оформления направления на ВМП, невозможно. Даже при оперативном получении направления, при отсутствии квот или большой загруженности медицинского учреждения можно оказаться в очереди, которая растянется на длительное время. А в случае онкологии время имеет критическое значение. Из-за отсутствия времени людям, страдающим онкологией, часто приходится рассматривать возможность получения медицинской помощи на коммерческой основе. Стоимость подобных услуг порой очень высока и доступна не каждому гражданину. При этом уровень доверия к платной медицине не очень высок. Никуда не деться и от анализа различных коммерческих лечебных учреждений.

Длительные сроки предоставления помощи, бюрократия, недостаточность финансирования – только часть проблем, с которыми может столкнуться пациент при получении необходимой помощи в лечении онкологического заболевания. Поэтому для тех, кто хочет обезопасить себя на случай возникновения такого заболевания, страховщики разрабатывают свои программы страхования.

Как можно застраховаться от онкологических заболеваний

Страховые программы, страховым случаем по которым признается диагностирование онкологического заболевания, могут предусматривать следующие виды выплаты:

Единоразовая выплата страхователю в размере страховой суммы

Данный вид выплат может быть предусмотрен как единственный риск в полисе, так и в рамках риска «критические заболевания» договорами страхования жизни или страхования от несчастных случаев и болезней. В зависимости от выбранной программы страховая сумма может устанавливаться по желанию страхователя либо быть фиксированной. Приобрести полис можно как в рамках коробочного продукта, так и при индивидуально подобранных условиях.

Оплата расходов на оказание медицинской помощи при лечении онкологического заболевания в размере установленной страховой суммы

В полисах ДМС, как правило, лечение онкологических заболеваний по умолчанию исключается из перечня оплачиваемых услуг. Тем не менее при работе с некоторыми страховщиками включить данный вид услуги в полис возможно – в рамках как корпоративной программы, так и индивидуальной. Но стоимость полиса при этом значительно возрастет. Некоторые компании предлагают специально разработанные продукты, которые с момента наступления страхового случая, помимо оплаты лечения, предусматривают услуги по медицинскому сопровождению (организация проверки диагноза, необходимого лечения и т. д.) и консультационную помощь (врачей, психологов, юристов и т. д.). Сопровождение может оказываться в рамках ОМС, то есть страховщик оказывает содействие по направлению застрахованного в «нужном» направлении, в том числе за счет плотного взаимодействия дочерних медицинских страховых компаний с лечебными учреждениями. Все более широкое распространение получают программы международного медицинского страхования, обеспечивающие лечение в зарубежных клиниках.

Что надо знать при выборе страховки от онкологических заболеваний

Для начала стоит обратить внимание, можете ли вы быть застрахованы в рамках данной программы. Страховым случаем является впервые диагностированное заболевание. Приобрести данный вид страхования с уже имеющимся диагнозом нельзя. Если вы приобретаете страхование на индивидуальных условиях, при заполнении заявления стоит подробно указать все ваши заболевания, так как в случае предоставления ложной информации страховщик имеет право отказать в выплате при наступлении страхового события. Если вы приобретаете «коробочный» продукт, надо обязательно ознакомиться с возрастными и профессиональными ограничениями, а также с ограничениями по состоянию здоровья.

Принимая решение о покупке страховки от онкологических заболеваний, следует понимать, что является онкологическим заболеванием. Онкологические заболевания характеризуются как доброкачественными, так и злокачественными новообразованиями. Рак (карцинома) является только одним из видов злокачественной опухоли (в российской терминологии). Поэтому необходимо обязательно обратить внимание на то, что подразумевается под понятием «страховой случай». Большинство страховщиков производят выплату исключительно в случае диагностирования злокачественного заболевания. Доброкачественные и предраковые заболевания могут не покрываться страховкой, хотя для их лечения также может потребоваться оказание ВМП и они могут перерасти в злокачественные. Также, помимо исключений из покрываемых заболеваний, страховщики могут исключить из понятия страхового случая возникновение онкологического заболевания, являющего следствием развития определенных болезней (в том числе не имеющих прямого отношения к онкологии).

Выбирая полис страхования, обратите особое внимание на страховую сумму. Поскольку лечение онкологических заболеваний, особенно за рубежом, связано с большими финансовыми затратами, не стоит устанавливать низкую страховую сумму с целью уменьшения страхового взноса. В случае возмещения в виде оплаты услуг на лечение страховая сумма должна быть сопоставима с расходами на лечение. А в случае единоразовой выплаты желательно предусмотреть покрытие и расходов на лечение, и финансовую поддержку семьи в период нетрудоспособности.

Необходимо обратить внимание, что по всем программам страхования, связанным с онкологией, предусмотрен период ожидания (франшиза), то есть срок с момента подписания договора, на который страхование не распространяется. Франшиза может составлять от трех до шести месяцев и действует только в первый год страхования. На сегодняшний день заключить подобный договор страхования возможно на один год или на длительный срок.

Оформляя полис на год, учтите, что в течение срока страхования с вашим здоровьем могут произойти неблагоприятные изменения, которые не являются страховым случаем, но могут к нему привести. В этом случае страховщик может отказать вам в пролонгации на новый период страхования.

При оформлении полиса, предусматривающего оказание медицинского ассистанса, следует обратить внимание на способ оказания этих услуг.

Если сопровождение пациента происходит в рамках программы ОМС, необходимо ознакомиться с условиями предоставления этой услуги и уточнить: есть ли фиксированный перечень клиник, с которыми сотрудничает страховщик, каким образом компания поможет в решении проблем в случае отсутствия «квоты» на операцию и т. д. В противном случае вы можете столкнуться с обычным обслуживанием в рамках программы ОМС, все недостатки которой описаны выше.

Если обслуживание происходит в рамках ДМС, обязательно ознакомьтесь с перечнем онкоклиник, в которых оказывается медицинская помощь. Почитайте отзывы о самих клиниках, об их врачах и о загруженности.

Если вы выбираете программу с предоставлением международного медицинского ассистанса, обязательно ознакомьтесь с правилами страхования и тем, что входит в услугу ассистанса. Помимо оказания медицинских услуг (консультации, проведения операции, различных видов терапии), страховщики могут предлагать оплату трансфера до места лечения, лекарственные средства, размещение в стране пребывания, помощь в организации получения виз (в том числе оплату визового сбора), покрытие расходов для сопровождающего лица. В случае включения данных расходов их также надо предусмотреть при выборе страховой суммы.

Обязательно обратите внимание на периоды действия договора страхования в случаях, когда на момент окончания договора случай признан страховым, но застрахованный еще не успел получить весь спектр предусмотренных услуг. Изучите сроки рассмотрения страховщиком документов по страховому случаю и сроки предоставления плана лечения. Данные сроки обязательно должны быть предусмотрены в правилах страхования. В противном случае вы можете столкнуться с весьма длительным процессом ожидания оказания помощи.

По широко афишируемой статистике более 10% пациентов с уже диагностированным заболеванием отказываются от лечения по причине отсутствия необходимых денежных средств, хотя при диагностировании онкозаболевания на первой стадии усредненная пятилетняя выживаемость составляет примерно 93% при условии своевременного и, главное, качественного лечения.

На сегодняшний день программа ОМС в существующем виде не может оказать своевременную и полноценную помощь при онкологическом заболевании. Возможно, в будущем ситуация улучшится за счет полного перехода российского здравоохранения на страховые принципы. Но в текущей ситуации лучше задуматься над созданием «подушки безопасности» для подобных случаев. И страхование может быть одним из таких инструментов.

Источники: http://www.kp.ru/guide/onkostrakhovanie.html, http://jurist24.com/страховое-право/в-страховке-по-кредиту-нет-слов-что-онкология-не-входит-в-страховку/, http://www.banki.ru/news/columnists/?id=8498204

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *